2014.09.11. 12:43

biztos, ami biztos

Míg Magyarországon csak akkor szeretünk egy biztosítási ügynököt, ha családtag vagy ősrégi haver (bár ez utóbbi roskatag lábakon áll...megvan az, amikor a 10 éve nem látott haver egyszer csak előkerül, örülsz neki, elmentek kávézni vagy sörözni a régi szép idők emlékére és kiderül, hogy biztosítást akar rád sózni...? na de kanyarodjunk vissza) - Svájc viszont a biztosítók és ügynökök mennyországa, mert itt mindenki szereti bebiztosítani magát.

Egy svájci számára sosem az az eldöntendő kérdés, hogy szüksége van-e ilyen vagy olyan biztosításra, hanem 1. melyik az igényeit lekövető legjobb konfiguráció?   2. ráér-e az ügynök este 5 után is?

Ennyi.

És ez -itt és most- nem is akkora hülyeség. Ajánlanék itt élőknek két nagyon hasznos biztosítást, az egyik szinte kötelező, a másik nagyon ajánlott.

1. Hausratversicherung

Ez gyakorlatilag a kötelező biztosítás - autó nélkül. Ez a biztosítás azt tudja, hogy ha van ilyenem, akkor elvileg minden általam okozott kárt, vagy olyat, amiért én vagyok a felelős a biztosítóm fizet. (első körben - erre még visszatérünk) Ha tehát leáztatom az alsó szomszédot, ha a gyerek befocizza a szomszéd ablakát, ha leesek a bicajról egy kertbe és letarolom a díjnyertes rózsákat, vagy bármi. Más kérdés, hogy ha jócskán tehetek a kárért, akkor polgári perben a biztosító később mégiscsak rám verheti a költségeket, de ha valaki vétlen, akkor ez a konstrukció nagyon jól jöhet.
Különösen ha bérlakásban élünk: az ott okozott károkat is a biztosító rendezi, ha biztosítva vagyunk. Sőt, a lakástulajdonosok néha külön kérik, hogy kössön a bérlő ilyet.

2. Vagy az előbb említett Hausratversicherung részeként vagy a Krankenkasse-ba is be lehet építeni, vannak ilyen választható opciók, vagy teljesen különálló biztosításként: biztosítás jogi képviseletre. Ez azt jelenti, hogy havidíjért vásárolunk egy biztosítást és ha bármilyen peres vagy jogi ügyünk van, jogi képviseletre szorulunk, van segítség. Először is van telefonos jogsegély-szolgálatuk általában, ott kaphatok tanácsot rögtön. Ezen kívül vagy az ő ügyvédjeik segítenek tovább, vagy kifizetik az általam fogadott ügyvéd tiszteletdíját a biztosított összegig. Nagyon ajánlom! Főleg olyanoknak, akik abszolut nem igazodnak el az itteni ügyekben, hogy ne legyenek védtelenek.

2012.02.01. 09:10

Ingatlanárak

A Comparis.ch nevű árfigyelő-összehasonlító, kicsit fogyasztóvédelmi portál közzétett egy feltérképezést, hogy hol mennyibe kerül egy nagyjából azonos típusú lakás bérleti díja az országban.
A lakás átlagos: közepesen szépen kidolgozott 4,5 szoba erkéllyel.

Az összehasonlítást átvette egy cikkben a 20min.ch internetes újság is, íme a cikk. A térképen jól látható a nyilvánvaló: minél sötétebb színű a régió, annál drágábbak a lakás-bérleti díjak, azaz balra lent a Genfi-tó partján, középtájon a Zürich- és Zug-tó környékén, valamint jobbra lent St.Moritz felé. Felzárkózik még előbb említettekhez északon Basel, meg egy picit Luzern, előbbi a Rajna-partján, utóbbi a Vierwaldstätter-tó partján fekszik.

Nem meglepő, hogy nagyjából* ugyanúgy alakulnak a trendek, mint akár Magyarországon: a nagyvárosban több a fizetés, de drágább a lakhatás, a megélhetés, minél inkább távolodunk a frekventált területektől, annál olcsóbb lesz majdnem minden.
* csak azért nagyjából, mert otthon a főváros a legdrágább, Svájcban viszont nem Bernben kell a legtöbbet kipengetni egy lakásért; nem is a főváros az ország legnagyobb városa.

A cikkben olvasható, hogy a különbség akár 5szörös is lehet: a fent említett lakásért a legolcsóbb helyen kb. 800-1000, míg a legdrágább régióban 4-5000 frankot is elkérhet a bérbeadó.

Zürich vonzereje főleg a gazdaság: a nagy cégek székhelye, sok a munkahely, plusz kedvelt a bevándorlók körében, mert a nagyvárosban szinte alig kell beilleszkedni, az arctalan sokaságban jól el lehet tűnni, akár legálisan, akár illegálisan tartózkodik az ember az országban. Zug (Zürich szomszédságában) kanton inkább olyan adóparadicsom és Rózsadomb jellegű 2in1. A cégek jelentős része ide van bejegyezve az alacsony adók miatt, a lakásárak csillagászatiak és alig van szabad ingatlan. (Federer, Alonso, politikusok és egyéb nemzetközi és hazai prominensek adják pl.  az ingatlantulajdonosok nagy részét)
Genf 3 ország találkozásánál, francia nyelvű, plusz a tóparton szintén hatalmas vonzerővel bír a francia anyanyelvű bevándorlók (gondoljunk itt elsősorban a volt francia gyarmatokról érkező tömegekre) körében, valamint szintén nagyvárosnak számít itteni viszonylatban, jól el lehet tűnni szem elől. St.Moritz meg egyszerűen sznob, semmivel sem szebb, mint az ország más része, de hát ugye itt síelt már 100 évvel ezelőtt is Audrey Hepburn, vagy mittudomén, tehát musthave.

Legyünk tisztában azzal is, hogy azon túl, hogy itt több a fizetés és többet ér, nem csak emiatt magasak az ingatlan árak (bérlés és vételár), hanem gondoljunk bele:
- Svájc területe kevesebb, mint fele Magyarországénak, 41'285 qkm
- közel 1/4 része lakhatatlan (hegyvidék, víz, stb.), marad 30'753 qkm,
- és ezen a területen lakik 7,8 millió ember. A népsűrűség ca.190 fő.
És ez egyre csak több lesz, mert majdnem mindenki ide akar menekülni vagy jönni. Lakáshiány van, egyre inkább beépülnek a zöld területek, szükségszerűen, de ez egy dilemma a pénzszag és a honi értékmegőrzés közt, pontosabban kötéltánc. De minél inkább szabályozzák és visszafogják a hivatalok a beépítést, annál inkább szöknek a lakásárak az égig.

Egy másik jelenség: gyakori, hogy nyugdíjkassza vagy egyéb hasonló pénzintézet egy-egy ingatlan-komplexum tulajdonosa és szeretne több bevételre szert tenni (érthető, hiszen a tőzsdén nem remekeltek az utóbbi időben), tehát vagy felújítja vagy teljesen lerombolja-újjáépíti a tulajdonában lévő ingatlant, luxuslakásokat kialakítva, melyeket jóval magasabb bérleti díjért hasznosíthat. Az egyszeri ember, aki meg a már pl. 50 éve álló házban bérelt egy egyszerű, szép lakást, nem tudja fizetni, kotródjon(?).
Alakul az ország, a tájkép, megállíthatatlanul és önpusztító irányba.

(További érdekességek és statisztika, adatok az országról itt.)

2011.03.29. 12:22

műsorszünet idejére

Tényleg olyan ez az ország, hogy néha semmi nem történik, és ez nem is zavar senkit. De mivel már pókhálós a baseli farsangról szóló bejegyzés, írok már valamit.

Külföldiek B típusú munkavállalási engedéllyel az úgynevezett forrásadót, vagy Quellensteuert kötelesek fizetni jövedelemadó gyanánt. Mint már régebben említettem: a jövedelemadó mértéke attól függ, hogy hol van a lakhelyünk.
Forrásadó-kulcs kantononként változó, de 1 kantonon belül azonos. (a svájciakra vonatkozó SZJA kulcs településenként eltérő)
Aki tehát megteheti és van esze, (vagy fordítva) az ott dolgozik, ahol kap munkát, de ott lakik, ahol kedvezőbb az adókulcs. Ennek kiszámításához szintén a már jól bevált comparis.ch oldal kiváló segítséget nyújt, összevethető a különböző kantonokban megfizetendő adó mértéke, sőt, ki is számolja, hogy mennyi az annyi.

Épp múlt héten tettem próbára: pl. 10'000 frank havi fizetéssel egy egyedülálló szülő 1 gyermekkel legkevesebb kb. 460,-frankot (Zug kantonban) illetve a legtöbbet 1'450,-frankot (Neuchâtel kantonban) köteles fizetni havonta. Ha jól tudom, a forrásadót a munkáltató vonja le kifizetéskor, mint otthon az adóelőleget.

Adódik a kérdés, hogy akkor miért nem mindenki Zug kantonban lakik? Hehe. Azért, mert fentiekből logikusan következik, hogy nagyon sokan szeretnének ott lakni, ebből adódóan olyan magasak az ingatlanárak, hogy egy normál fizuból élő család 1.) nem engedheti meg magának 2.) vagy ha igen, akkor már nem is éri meg.

Zug kanton tehát amolyan milliomos negyed Svájcon belül, csillagászati lakbérekkel és lakásárakkal; ami már most problémához és botrányhoz vezet: ugyanis pl. egy tősgyökeres zug-i család jelenidejű sarja egyszerűen nem talál már lakást magának a "szülőföldjén", kénytelen elköltözni a családfától messzebbre, mert képtelen megfizetni ott egy lakást magának. Ha egy új lakópark épül, egy lakás akár 8-10-szeresébe kerül, mintha ugyanaz a lakás mondjuk Jura kantonban állna. (Jura itt amolyan "Isten hátamögött"-nek számít.)

2011.01.26. 12:17

mindig laktunk valahol 3.

Mivel Svájcban javarészt bérelt lakásban laknak az emberek, (egyes statisztikák szerint itt a legmagasabb ez a hányad Európában) a túlnyomó többség rendelkezik a lakásra vonatkozó felelősség-biztosítással (Hausrat- vagy Privathaftpflichtversicherung).
Nagyon jól jön ám, tehát ajánlott, mert a lakástulajok nyilván mindig vadiúj állapotú lakást akarnak tőlünk visszakapni, ha netalán kiköltözünk a tulajdonukat képező ingatlanból. Ha van ilyen biztosításunk, akkor egyrészt a biztosító fizeti, ha valamit meg kell csináltatnunk (ez mondjuk igaz az ottlakás folyamán végig, tehát nem csak költözéskor), valamint ha a tulaj valamit kifogásol költözéskor-lakás átadáskor, akkor lehet mondani, hogy ezt beszélje meg a biztosítónkkal, hogy egyátalán jogos-e a követelése, vagy beletartozik a lakás normális elhasználódásához.

Kiköltözéskor festeni nem neked kell, csak ha ti magatok átfestettétek az eredeti -valószínűleg fehér- falakat másra; ekkor vissza kell festenetek fehérre, de egyébként nem. Nagyon kényesek viszont a takarításra; vagy ti magatok takarítotok, de akkor az első redőnylamellától az utolsó csempeszegletig, vagy hívtok egy takarítócéget, nagyjából 2-3 szobás lakást kb. 7-8-900 frankért takarítanak, (attól függ, hol) viszont garanciával. Tehát  átadáskor a takarító cég képviselője is jelen van, ha a tulaj valamit kifogásol a tisztaságot illetően, akkor a takarító cég felel érte, pótlólag megtisztítják a kifogásolt felületet. Fontos: boltban lehet kapni spéci fóliát, amit a villanysütő aljára szokás itt fektetni, erre nagyon háklisak, ezt le kell cserélni újra.

A "vadiúj lakást akarnak visszakapni" dilemma: ha mondjuk újépítésű lakásba költöztetek annak idején be, akkor nyilván mindent úgy szeretne visszakapni a tulaj, ahogy újkorában volt. A vicc az, hogy akkor is ezt szeretné, ha a lakás már 600 éves és már rozsdás a villanytűzhely... itt csak az a szabály, hogy:

1. Beköltözéskor mindent alaposan nézzetek át és írjatok egy listát (esetleg készítsetek fotót) a már lakásátvételkor meglévő hibákról. Pl. karcos a fürdőszoba tükör vagy a kerámialapos tűzhely, esetleg repedés van a járólapon., lóg a konnektor.. Bármi, mert aztán kiköltözéskor rajtatok akarják majd ezt számonkérni. Egyébként pedig csak határozottan, nem szabad hagyni magad; diplomatikusan, de határozottan...nem ám mindent rádkennek...

2. A már említett kauciót kiköltözéskor a tulaj visszatarthatja, míg az általa jogosan kifogásolt hiba ki nincs javítva. Ha mondjuk van felelősség-biztosításod, akkor ez eleve köcsögség, mert úgyis a biztosító fizeti a hiba kijavítását, tehát nem fordulhat elő, hogy lelépsz a visszafizetett kaucióval, és b*szol kifizetni a hiba kijavítását... De sajnos saját bőrünkön tapasztaltuk, hogy bizony ez előfordul a gyakorlatban, még ha logikátlan is.

3. A már említett biztosítások fajtái:

  • lakásbiztosítás: ha önhibádon kívül éri kár a lakásodat, benne lévő vagyonodat (pl. betörés)
  • Hausratversicherung: ha saját hibádból történik ugyanez (pl. becsapja a huzat az ablakot és kitörik)
  • Privathaftpflichtversicherung: ha Te okozol más lakásában, benne lévő tulajdonában kárt (eláztatod az alsó szomszédot)

Általában ha mindezt ugyanannál a biztosítónál köti meg az ember, akkor kap némi kedvezményes tarifát. Megint csak a comparis-szal tudok példálózni, de tényleg. Illetve önállóan is megnézhetjük bármely biztosító honlapját, gyorsan rá fogunk találni. Pl.: Allianz, AXA, Vivao Sympany, satöbbi.

2011.01.25. 16:51

mindig laktunk valahol 2.

Kis kiegészítés az azonos című bejegyzés első kiadásához.

Költözködés után 14 napon belül kötelesek vagyunk a területileg illetékes faluházán/önkormányzatnál bejelentkeznünk. Svájcban papíron nem léteznek ilyen bürokratikus skatulyák, minthogy milyen jogcímen lakik a lakásba? engedi-e a tulaj, hogy bejelentkezzek az albérletbe? állandó lakcím vagy ideiglenes? hozzátartozói jogcímen lakom ott? Hanem egyszerűen elmész és bejelentkezel, viszed az aláírt, érvényes bérleti szerződést.

Lakcímváltozás esetén aktualizálják a külföldi-igazolványunkban is a lakcímet,  valószínűleg csak személyesen lehet intézni, (svájci állampolgárok intézhetik írásban is) újabb fotó nem kell, de az igazolvány lakcímet tartalmazó második oldalát ki fogják cserélni. Valamint a közlekedési-felügyeleten (Strassenverkehrsamt vagy Motorfahrzeug-Kontrolle) is be kell jelenteni az új lakcímet a jogosítvánnyal rendelkezőknek. Azt hiszem, ez egy évben egyszer ingyenes.

 

Külföldiek L vagy B igazolvánnyal (vagy bármi mással, ami nem C vagy CH állampolgárság) forrásadót fizetnek, havonta. Ennek mértéke kantononként van szabályozva, tehát csak akkor változik, ha másik kantonba költözik az ember; ekkor nyilván a lakóhely és aktuális hónap szerint kell fizetni a régi ill. az új lakhelyre. Adót a lakhely és nem a munkahely közigazgatási illetősége alapján kell fizetni.

Megjegyzendő még C igazolványosoknak, esetleg beintegrált CH állampolgároknak: mivel faluról falura (városról városra) eltérés van (lehet) az SZJA kulcsot illetően, az általános szabály az, hogy annak a lakóhelynek, településnek az adókulcsa érvényes ránk, ahol az aktuális év december 31. napján be vagyunk jelentve.
Apróbetűs rész: ha tehát egész évben szeptemberig mondjuk Luzernben laktunk, ahol -fogalmam sincs mennyi, de legyen- mondjuk 125% az SZJA, utána elköltözünk akárhányszor akárhová még az év végéig, de december 1-én végül Genfben landolunk és ott maradunk a seggünkön, akkor az aktuális egész évi adónkra a Genfben érvényes SZJA adókulcs lesz érvényben, ami vagy kevesebb mint 125 (ekkor jól jártunk) vagy több (ezesetben nem jártunk jól). Valamint a Gemeindesteuert is a december 31-én érvényes lakhelyünk kasszájába kell befizetni.


2011.01.21. 12:37

mindig laktunk valahol

Vagyis keressünk lakást Svájcban.

Néhány ingatlanos weboldal:

Hirdetés keresésekor állítsuk be, hogy bérelni (vagy venni) szeretnénk, bútorozottat, bútor nélkül, hol, és milyen vonzáskörzet jöhet számításba (pl. ott vagy 15 km-en belül...) satöbbi.

Néhány a hirdetésekben előforduló rövidítés jelentése:

  • Zi.: Zimmer, vagyis szoba
  • Whg.: Wohnung, vagyis lakás
  • WG: Wohngemeinschaft (!!!), vagyis többen bérelnek egy többszobás lakást, tehát a hirdetésben szereplő 3 szobából valószínűleg csak egy kiadó, közös helyiségek használatával, lakótársakkal.
  • 3 1/2-Zi.-Whg vagy 3,5 szobás (vagy 4 1/2, 5 1/2, stb.) ez általában azt jelenti, hogy három (4; 5; stb.) szoba van, ebből a legnagyobb a nappali, amiben van hely egy étkező saroknak, tehát a szoba kb. 1,5 szoba méretű
  • Parterre: földszinti lakás
  • Maisonette vagy Attika: tetőtér, lehet kétszintes is a lakás
  • GS vagy Küche mit GS: Geschirrspüler, azaz mosogatógép van
  • GK: Glaskeramik-Kochherd, vagyis kerámialapos tűzhely
  • WT: Waschturm, azaz saját mosógép, tetején szárítógép. Igen, itt szokás egymásra pakolni a két gépet, ezért hívják szószerinti fordításban mosótoronynak.
  • MZ: Mietzins, vagyis a havi bérleti díj
  • MZ inkl. NK: Mietzins inklusive Nebenkosten, azaz bérleti díj rezsivel*
  • MZ exkl. NK: értelemszerűen bérleti díj rezsi nélkül. Ilyenkor külön fel van tüntetve az NK (rezsi), össze kell adni...
  • Reduit: lakáson belül egy kis spájz vagy rumlis helyiség (porszívónak, fregolinak, néhány polc esetleg a falon 1-2 m2...)
  • Autoeinstellhalle, Einstellplatz: teremgarázs
  • Abstellplatz: bérelhető, saját parkolóhely az utcán, ház előtt, stb.
  • offene Wohnküche: tulajdonképpen amerikai konyhás, tudod.
  • Cheminée (-Ofen): kandalló vagy ehhez hasonló tűzrakó hely a nappaliban
  • Schweden-Ofen: bekötött kályha, látványos-szép tűztérrel, amilyet az OBIban is lehet kapni.
  • MFH: Mehr-Familien-Haus, többgenerációs családi ház vagy társasház
  • Abstellraum, Keller(abteil): tároló ill. pincehelyiség
  • Laminat: ez ilyen PVC vagy linoleumhoz hasonló padlóburkolat, viszonylag gyakori, a lakószobábkan is.
  • Plattenboden: járólap burkolat

Most hirtelen elsőre ennyi, ha valaki valami olyanra bukkan, ami itt nincs és fogalma sincs, mi az, írjon.

* a rezsi itt nem teljesen azt jelenti, mint otthon: itt a fűtés, a hideg víz, a szennyvízdíj és a közös költség van benne. Hogy a melegvíz is benne van-e, az attól függ, hogy milyen a melegvíz-ellátás. Most pl. kazánból, a háztól kapjuk a melegvizet, tehát benne van, az előző lakásban villanybojler volt a reduit-ben, tehát a melegvíz-díj gyakorlatilag a villanyszámlával jött.
Villanyt mindenki saját maga után fizet (gyakori, hogy nem havonta, hanem kb. 4-6 havonta), be kell jelentkezni a regionális áramszolgáltatónál; TV-díjat is maga után fizet az ember, kötelező, akkor is, ha nincs tévéd. Szemétdíjról is esett már szó: megveszed a zsákokat, plusz küld egy évben 1-2-szer szemétdíjról csekket az önkormányzat.
Svájcban általában nincsen vezetékes gáz a lakásokban, villanytűzhely van, és elektromos vagy olajkazánnal fűtenek.
Az NK, tehát a rezsi költség havonta egy átalányt jelent, de évente egy-kétszer húznak egy vonalat és elszámolás következik, amikor általában egy kicsit ki kell egészíteni, rá kell fizetni. Ha túl sok lenne ez a kiegészítés, akkor érdemes esetleg a havi rezsit önkezűleg megemelni és picit többet átutalni önként, hogy utána ne egy összegben kelljen mondjuk 50ezer forintnyi plusz költséget kicsengetni, mert mondjuk nagyon hideg volt a tél és felment az olaj ára.

Ha lakást keresünk, azon felül, hogy tetszik-e a kilátás, kérdezzünk rá mindenképp, hogy milyen lehetőség van a mosásra, mert a legtöbb helyen, régi házakban nincs saját mosógép, hanem közös mosókonyhán osztozik a lakóközösség; illetve ha van autónk, akkor tudakozódjunk a parkolási lehetőségekről. Nem automatikusan van hely a teremgarázsban, vagy a ház előtti parkolóban, illetve ezek általában külön bérelhetők.

Kaució 1-2 havi bérleti díj (NK nélkül), általában egy banknál szokás erre számlát nyitni és mivel a többség bérelt lakásban lakik, a bankok be is rendezkedtek erre: ez direkt ilyen számla, tudják, hogy a mi pénzünk, a mi nevünkön vezetik, de azt is tudják, hogy ez kaució, nem folyószámla. A bank tudja, hogy nem érkezik rá rendszeres befizetés, és a számlán lévő pénzt csak akkor kapjuk vissza, ha a lakástulajdonos erre (kiköltözésünk után 1-2-3 hónappal) engedélyt ad, tehát nyilatkozatát eljuttatja a bankhoz arról, hogy nincs velünk szemben követelése.

Végül egy tipp: ha egy környéken egy lakás gyanúsan olcsó, azt nem is érdemes megnézni...vagy lelakott vagy az albán gettó közepén van, esetleg mindkettő.